一個群體不能總是為一個制度背黑鍋

據(jù)報(bào)道:云南省教育廳日前透露，截至目前，該省2005學(xué)年國家助學(xué)貸款計(jì)劃中約有8000萬元貸款未按期發(fā)放�！爱厴I(yè)生貸款違約，銀行也無可奈何，不得不單方面承擔(dān)還貸違約損失�！痹颇限r(nóng)行個人業(yè)務(wù)處處長呂發(fā)昌說。

又是大學(xué)生“貸款違約”。在助學(xué)貸款問題上，我們已經(jīng)形成了思維定勢，已經(jīng)總是習(xí)慣于對不還債的大學(xué)生進(jìn)行“聲討”。筆者認(rèn)為，將問題簡單地歸結(jié)和局限在大學(xué)生誠信的視野之內(nèi)，僅僅把板子打在大學(xué)生們身上是不客觀的。

助學(xué)貸款為何由當(dāng)初“多贏”的美好愿景，陷入“多輸”的現(xiàn)實(shí)困境?原因恐怕就是這個制度本身存在漏洞和缺陷，而不是其他———我們現(xiàn)行助學(xué)貸款制度沒有界定好人們的選擇空間，對不確定性估計(jì)不足。比如，銀行對貸款對象審核工作做得不夠，而只是迫于政策的壓力，把錢一貸了之;比如，在學(xué)生與銀行的借貸關(guān)系中，學(xué)校當(dāng)“甩手掌柜”并不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任;比如，償還機(jī)制的約束軟化;比如，整個社會信用體系不夠完善，違約成本也較低;比如，助學(xué)貸款還款條件苛刻，從一畢業(yè)就要求還貸。在這些漏洞和缺陷面前，人性的弱點(diǎn)往往就會“發(fā)作”。

拿最后一點(diǎn)來說，剛剛走出校門沒有一點(diǎn)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，甚至連工作都找不到，基本生存都是問題，拿什么還貸呢?如果助學(xué)貸款再人性化一點(diǎn)，像有的國家，還款期限一般為10年，最長甚至達(dá)到30年。學(xué)生畢業(yè)后，如果沒有找到工作，或者生病、受傷、出現(xiàn)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)困難，還可以申請延期還款。如畢業(yè)生去中學(xué)教書，教滿5年就可以免除高達(dá)1萬美元的貸款。如果去貧困地區(qū)做教師，可以減免更多。

政治學(xué)上有一個著名的“無賴假定原則”理論，即假定所有的政治人物都有可能成為“無賴”。不單是官員，其實(shí)任何一個人，在涉及自身利益尤其是經(jīng)濟(jì)利益的時候，都有可能成為“無賴”。助學(xué)貸款制度就是這樣。問題是，我們在進(jìn)行制度設(shè)計(jì)的時候，如何能建設(shè)一道可靠的預(yù)防機(jī)制，把大學(xué)生發(fā)展成“無賴”的道路堵死，而不是動輒就拿大學(xué)生個人的“道德品質(zhì)”說事，動輒就讓一個群體為一個存在漏洞的制度“背黑鍋”。

山西晚報(bào) 石敬濤

[評論連讀]

國家助學(xué)貸款如何走出義利困境

云南省教育廳日前透露，截至目前，該省2005學(xué)年近兩億元國家助學(xué)貸款計(jì)劃，約有8000萬元貸款未按期發(fā)放。這意味著該省約兩萬名貧困生沒有及時得到資助。(見《中國青年報(bào)》8月27日)

國家助學(xué)貸款是當(dāng)今社會資助理念高等教育機(jī)會均等的顯現(xiàn)。但是“約有8000萬元貸款未按期發(fā)放”則告訴我們，國家助學(xué)貸款制度存在明顯的缺陷，事實(shí)上，這種現(xiàn)象是當(dāng)下國家助學(xué)貸款制度困境的一個縮影。

目前， 助學(xué)貸款政策對高校和銀行來說，正在陷入義利困境。讓高校承擔(dān)太多的道義責(zé)任忽視經(jīng)濟(jì)利益就會給高校帶來辦學(xué)上的困境，而讓銀行承擔(dān)公益責(zé)任，同樣讓銀行壓力重重。云南有約20%的畢業(yè)生貸款違約所造成的風(fēng)險(xiǎn)，正是銀行止步的原因，也直接導(dǎo)致“約有8000萬元貸款未按期發(fā)放”。不過筆者以為，政府的缺位和越位是導(dǎo)致高校和銀行陷入義利困境的重要因素。

那么，何謂政府缺位和越位呢？實(shí)際上是指我國助學(xué)貸款主體之間利益分配和成本失衡。國家助學(xué)貸款作為公共產(chǎn)品，具有很強(qiáng)的政策性和外部性。執(zhí)行的，利于社會的穩(wěn)定與和諧，反之，就會造成受教育機(jī)會的不均等，影響社會和諧發(fā)展。國家助學(xué)貸款的開辦顯示了積極的外部效益，這些積極效益對政府是不言自明的。目前，我國主要通過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度來保證銀行的利益，而風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由高校和地方財(cái)政各出一半。由于目前高校財(cái)務(wù)狀況普遍較為緊張，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金力不從心，而地方財(cái)政能力也各有差異，尤其是西部邊遠(yuǎn)省份財(cái)政能力本身就差，再要其拿出相應(yīng)財(cái)力來為助學(xué)貸款貼息十分困難。而在中央政府缺乏強(qiáng)有力的調(diào)控手段來為助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)提供擔(dān)保。由于我國信用評價體系尚未建立，而助學(xué)貸款又是無擔(dān)保貸款，這樣必然挫傷 商業(yè)銀行的積極性。換句話說，政府的缺位導(dǎo)致獲得利益的不負(fù)擔(dān)成本和風(fēng)險(xiǎn)，而負(fù)擔(dān)成本和風(fēng)險(xiǎn)的卻很難保證利益。

由政府出面為國家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)提供擔(dān)保是國外助學(xué)貸款先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)。在美國，國家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)由州政府和聯(lián)邦政府提供雙重?fù)?dān)保，確保了銀行的利益，調(diào)動了銀行的積極性。這樣就改變了自己發(fā)放貸款、自己負(fù)擔(dān)成本和風(fēng)險(xiǎn)，而利益無法保證的局面，有力地推動了助學(xué)貸款的開展。因此，中央政府和地方政府應(yīng)該在資助貧困學(xué)生方面負(fù)擔(dān)更多的責(zé)任，可以考慮由地方政府對不良的助學(xué)貸款進(jìn)行擔(dān)保，而中央政府可以進(jìn)行再擔(dān)保。一旦出現(xiàn)大學(xué)生欠貸不還的情況，可以由政府為貸款銀行提供全額補(bǔ)貼，以確保銀行能夠持續(xù)地把助學(xué)貸款做下去。只有政府出面為商業(yè)銀行擔(dān)保才能從根本上解決問題，只有在制度設(shè)計(jì)中由政府來為銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行擔(dān)保，才能從根本上矯正利益、成本在主體間的嚴(yán)重失衡問題，保證助學(xué)貸款的順利發(fā)展。

長期以來，我們陷入了指責(zé)銀行擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)和高校高收費(fèi)的怪圈，而對政府缺位和越位認(rèn)識模糊，這不僅導(dǎo)致高校和銀行陷入了義利困境，也掩蓋了問題的實(shí)質(zhì)——政府缺位和越位，進(jìn)而回避了助學(xué)貸款的制度缺陷，降低了公眾對助學(xué)貸款制度的預(yù)期。筆者以為，只有正視助學(xué)貸款的制度缺陷，才不致發(fā)生既讓銀行和高校承擔(dān)公益責(zé)任又要獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的事情，才能讓助學(xué)貸款一路走好。（ 燕趙都市報(bào) 朱四倍）