我們今年在北京召開了一次關(guān)于《物權(quán)法》與動產(chǎn)擔(dān)保融資制度的國際研討會，全國的商業(yè)銀行基本上都來了。有一個(gè)商業(yè)銀行的人找我說，原來法律是禁止的，誰都不能做，可是現(xiàn)在法律全面放開了，商業(yè)銀行就特別有危機(jī)感。另一個(gè)值得關(guān)注的跡象是外資銀行早就開始占領(lǐng)這個(gè)市場了，而且像花旗、匯豐都已經(jīng)提出了進(jìn)入中國中小企業(yè)市場的目標(biāo)。兩年前我曾經(jīng)跟有關(guān)的商業(yè)銀行溝通過，我說難道這么多資深的國際商業(yè)銀行，他們不知道中小企業(yè)的實(shí)際狀況嗎？如果不了解中國的信用環(huán)境，他們敢提出占領(lǐng)中國的中小企業(yè)市場的目標(biāo)嗎？這難道不值得我國商業(yè)銀行進(jìn)行深思嗎？
　　至于該怎么做，我建議商業(yè)銀行去問他們的客戶，他們的需求一定是銀行的創(chuàng)新點(diǎn)。在浙江一帶，為什么能創(chuàng)新40多個(gè)品種？他們的定位就是草根，走特色經(jīng)營，為中小企業(yè)量身訂做產(chǎn)品。我們的商業(yè)銀行仍停滯在一些固有的傳統(tǒng)觀念上面，我們不去占領(lǐng)這片市場，那一定是外資銀行去占領(lǐng)這塊市場，實(shí)際上這種情況已經(jīng)開始發(fā)生了。
　　
　　什么是理想的擔(dān)保效益制度
　　
　　《經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》：目前絕大部分銀行實(shí)際上還是在原來的框框里來運(yùn)作，它還是要企業(yè)一定要有不動產(chǎn)抵押，哪怕有一個(gè)廠房做抵押也好，動產(chǎn)方面設(shè)的門檻很高。
　　劉萍：國外在動產(chǎn)質(zhì)押當(dāng)中，應(yīng)收賬款是最有價(jià)值的，因?yàn)樗�直接進(jìn)來的是現(xiàn)金流，存貨、機(jī)器設(shè)備雖然看得見，但是等拿到手里的時(shí)候，價(jià)值已經(jīng)流失了。銀行在評估應(yīng)收賬款的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，打折是在70%到80%以上，而在我們國家對應(yīng)收賬款打折是最低的。國外銀行評估動產(chǎn)的整個(gè)體系時(shí)，大概應(yīng)收賬款是70%到80%，存貨大概是30%到40%，機(jī)器設(shè)備是20%，而浙江一帶，對優(yōu)質(zhì)的應(yīng)收賬款，折扣也是在70%到80%。
　　《經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》：我覺得其中可能缺少一些中介環(huán)節(jié)的工作，國際上應(yīng)收款的貸款是很容易的事情，因?yàn)橛姓{(diào)查公司專門調(diào)查應(yīng)收款、債務(wù)人的資金狀況，有應(yīng)收款保險(xiǎn)公司調(diào)查以后給銀行出具一個(gè)應(yīng)收款的報(bào)函，作為應(yīng)收款的企業(yè)就可以拿這個(gè)函去任何一個(gè)商業(yè)銀行提現(xiàn)金。
　　劉萍：雖然現(xiàn)在我們的法律進(jìn)步了，還是需要各個(gè)環(huán)節(jié)配套。比如我們現(xiàn)在遇到的最大問題就是登記系統(tǒng)。我們國家動產(chǎn)和不動產(chǎn)的登記系統(tǒng)一共是15個(gè)，應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)是空白，需要建立統(tǒng)一的登記系統(tǒng)。國外的登記系統(tǒng)實(shí)際上就是兩條：一個(gè)是不動產(chǎn)，一個(gè)是動產(chǎn)。而我們國家不動產(chǎn)的登記系統(tǒng)就有13個(gè)，由于這些登記系統(tǒng)的電子化程度不高，互相信息不暢通，給當(dāng)事人造成了極大的成本負(fù)擔(dān)，這是我們要關(guān)注的一個(gè)最大的問題。
　　一部好的《物權(quán)法》擔(dān)保制度需要四個(gè)支架：第一個(gè)是寬泛的抵押范圍；第二個(gè)是統(tǒng)一的登記系統(tǒng)；第三個(gè)是清晰的優(yōu)先權(quán)規(guī)則；第四個(gè)是快速的秩序程序。這四個(gè)環(huán)節(jié)需要相互配套，才能支撐起一部理想的擔(dān)保效益制度。現(xiàn)在寬泛的抵押范圍已經(jīng)放開了，就看當(dāng)事人怎么去把握。統(tǒng)一的登記系統(tǒng)需要在未來進(jìn)行整合，應(yīng)收賬款的登記系統(tǒng)還是空白，現(xiàn)在在依托人民銀行的征信系統(tǒng)。第三個(gè)是清晰的優(yōu)先權(quán)規(guī)則，過去我們在這方面是模糊的，現(xiàn)在法律上已經(jīng)明確了，比如在一個(gè)債權(quán)上，如果同時(shí)有兩個(gè)債務(wù)人存在，或者有多個(gè)債務(wù)人的時(shí)候，對于最后拍賣清算所得的價(jià)款，它有一個(gè)排序，誰登記在先，誰就優(yōu)先得到受償�！段餀�(quán)法》給出了一個(gè)優(yōu)先權(quán)順位的規(guī)則，明確了就要去登記，如果不登記的話，最后的優(yōu)先權(quán)就不能得到保護(hù)。最后一個(gè)支架就是快速的執(zhí)行程序，現(xiàn)在《民訴法》在修改，其中最主要的精神就是體現(xiàn)在快速上。動產(chǎn)如果不快速執(zhí)行，它的價(jià)值就會打折扣，就會流失掉。中國在執(zhí)行環(huán)節(jié)上存在許多問題，第一個(gè)問題就是時(shí)間，53%以上的擔(dān)保債權(quán)案件處理時(shí)間都在一年以上。
　　還有一個(gè)數(shù)據(jù)，就是司法成本的問題，全國各種稅費(fèi)達(dá)到了22種，在個(gè)別地區(qū)達(dá)到了34種。還有費(fèi)用占標(biāo)的物的比例，在全國平均數(shù)字是20%，還有些地方達(dá)到了30%以上。
　　《經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》：這可能不包含灰色的支出一部分。
　　劉萍：從時(shí)間上、成本上、費(fèi)用上和品種上，稅費(fèi)的品種等等都是需要我們改革的。那么我們可以看到，政府和各界都在努力做這個(gè)事情，比如《民訴法》的修改已經(jīng)進(jìn)入了緊鑼密鼓的階段。
　　
　　市場和規(guī)則將發(fā)生哪些變化
　　
　　《經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》：國外是一些民間的商業(yè)機(jī)構(gòu)在承擔(dān)信用調(diào)查的工作。那么應(yīng)收款保險(xiǎn)實(shí)際上也是民間的，而在中國這個(gè)部分好象還是不存在的。
　　劉萍：《物權(quán)法》頒布以后，實(shí)際上對我們的市場有一個(gè)很大的沖擊。首先對于中介機(jī)構(gòu)，以前都是評估不動產(chǎn)，現(xiàn)在的中介機(jī)構(gòu)要培育動產(chǎn)方面的人才，比如律師、公證、評估等。另外還要有金融創(chuàng)新，擴(kuò)大了可抵押范圍，就有很多的金融品種可以開發(fā)，同時(shí)緩解中小企業(yè)、農(nóng)民的融資難問題。還有就是對商業(yè)銀行的資產(chǎn)證券化基本上掃清了障礙，整個(gè)市場要發(fā)生一個(gè)革命性的變化。特別是商業(yè)銀行，過去它們的政策、規(guī)定、人才培育都是指向不動產(chǎn)，動產(chǎn)擔(dān)保放開后，有千變?nèi)f化的組合，所以商業(yè)銀行對信貸人員和市場的培育都提到了議事日程。
　　《經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》：現(xiàn)在商業(yè)銀行是否適應(yīng)這種革命性的變化？
　　劉萍：是，目前的狀況是股份制銀行比城市商業(yè)銀行做得好。城市商業(yè)銀行又比國有的商業(yè)銀行做得好，現(xiàn)在是這么一個(gè)局面。
　　個(gè)人信用擔(dān)保在我們國家占的比例不是非常大，2005年我國擔(dān)保的信貸結(jié)構(gòu)70%以上是不動產(chǎn)，動產(chǎn)只占到了整個(gè)擔(dān)保貸款的12%，而國外70%到80%是動產(chǎn)，在這個(gè)70%、80%的結(jié)構(gòu)里面，又有80%是應(yīng)收賬款。
　　《經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》：中國大部分都是不動產(chǎn)的貸款，很多動產(chǎn)資源被浪費(fèi)了。
　　劉萍：是的。一個(gè)美國的律師告訴我，他家是一個(gè)大的農(nóng)場主，但是他爺爺那一輩實(shí)際上是一貧如洗的農(nóng)民，他們的發(fā)家得益于美國的統(tǒng)一商法典，在50多年前，美國也遇到了中小企業(yè)和農(nóng)民的融資問題，當(dāng)時(shí)他爺爺就到銀行去把未來莊稼的收益抵押給銀行，拿銀行貸的這筆款租土地，雇工人。他們的第一桶金就是利用了動產(chǎn)的擔(dān)保制度，使他的家族成為一個(gè)大農(nóng)場主。美國人在半個(gè)世紀(jì)前就跨出了這一步，它對美國的金融繁榮、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起了至關(guān)重要的作用。
　　
　　銀行轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵在哪里？
　　
　　《經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》：《物權(quán)法》的執(zhí)行肯定會產(chǎn)生促進(jìn)作用，您覺得現(xiàn)在政府還需要采取哪些迫在眉睫的措施呢？
　　劉萍：首先要解放思想。如何重新看待中國中小企業(yè)、農(nóng)民的融資問題，這是政府非常關(guān)注的問題，而且現(xiàn)在支持的力度越來越大。如果中小企業(yè)只有動產(chǎn)可以向銀行融資，實(shí)際上給銀行提出了一個(gè)挑戰(zhàn)，就是銀行該怎么去做，需要出臺一系列的配套措施，還有社會信用環(huán)境的培育。比如像現(xiàn)在的公示系統(tǒng)，就是形式審查制度，而且給當(dāng)事人帶來極大的便利。只要注冊以后，都可以在互聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)上查詢，在上面登記。我們試圖通過這個(gè)系統(tǒng)在登記方面邁出革命性的步子，就是要采用形式審查，不能像現(xiàn)在所有的15個(gè)部門的登記，都是實(shí)質(zhì)審查，搞得當(dāng)事人很疲勞。
　　《經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》：央行對商業(yè)銀行采取一點(diǎn)強(qiáng)制性的規(guī)定，對推進(jìn)動產(chǎn)擔(dān)保很有必要。現(xiàn)在銀行絕大部分都是不動產(chǎn)擔(dān)保，還是愿意給房地產(chǎn)商貸款。對于銀行來說，這個(gè)貸款風(fēng)險(xiǎn)小，現(xiàn)在中國經(jīng)濟(jì)處在一個(gè)高速增長的時(shí)期，土地、房產(chǎn)的價(jià)格肯定是上漲的，所以銀行都認(rèn)為企業(yè)有土地、有房子就很好辦。
　　劉萍：這些東西銀行看得見，摸得著。
　　《經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》：這個(gè)和銀行的考核、管理、風(fēng)險(xiǎn)控制有關(guān)。銀行實(shí)際上存在一個(gè)認(rèn)識誤區(qū)，認(rèn)為不動產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)小，或者沒風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上不動產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是很大的。
　　劉萍：我覺得不需要由央行或者銀監(jiān)會來硬性規(guī)定，法律現(xiàn)在放開了，那么市場的競爭就是一個(gè)無形的規(guī)定。如果你不這么做，就把市場拱手讓給外資銀行去做了。在北京中關(guān)村一帶，一些外資銀行給中小企業(yè)貸款，都不用填很多的表格，覺得企業(yè)資信情況很好，外資銀行都主動找上門去，而且一次都是500萬以上的貸款，利率也比我們國有商業(yè)銀行的低。在這種情況下，雖然有些企業(yè)已經(jīng)渡過了比較艱難的時(shí)期，現(xiàn)在并不需要貸款，但是為了積累企業(yè)在外資銀行的信用，企業(yè)還是貸款，而且三個(gè)月就還給外資銀行。
　　

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