第三節(jié)　保險合同與保險市場

　　識記：

　　保險合同也稱保險契約，是保險人與被保險人在自愿的基礎(chǔ)上建立的關(guān)于接受與轉(zhuǎn)移危險的法律性協(xié)議。

　　保險市場是保險商品關(guān)系的總和�，F(xiàn)代保險市場一般由保險供給者、保險中介人和保險需求者三方組成。

　　領(lǐng)會：

　　合同的一般屬性：

　　1、保險合同是承諾合同；

　　2、保險合同是雙方合同

　　3、保險合同是有償合同；

　　4、保險合同是附合合同。

　　合同的特殊性：

　　1、保險人履行義務(wù)的不定性，是指保險人履行補(bǔ)償合同的義務(wù)是不確定的。

　　2、當(dāng)事人之間以等價進(jìn)行經(jīng)濟(jì)往來；

　　3、簽約一方可以是自然人；

　　4、保險合同的可廢性。

　　保險合同的要素

　　保險合同的要素是指構(gòu)成保險關(guān)系的主要因素，有主體、客體、內(nèi)容三要素。

　　1、主體，保險合同的主體就是保險合同的當(dāng)事人，是簽訂保險合同的各方。當(dāng)事人可以是自然人，也可以是法人。

　　A、保險合同的當(dāng)事人有保險人、投保人和被保險人。

　　B、保險合同的關(guān)系人是指除上述當(dāng)事人以外，參與保險活動的有關(guān)人，主要的關(guān)系人有受益人、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人。

　　2、保險合同的客體指的是保險合同中權(quán)利、義務(wù)所指的對象——保險標(biāo)的及其可保利益。

　　A、保險標(biāo)的是指補(bǔ)保險人要求保險人實施保險保障的具體對象和具體目標(biāo)。

　　B、可保利益是指補(bǔ)保險人對其所投保的標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的利害關(guān)系而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益。

　　3、保險合同的內(nèi)容就是合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的具體化。

　　1）保險責(zé)任

　　2）保險金額

　　3）保險費(fèi)率

　　4）保險費(fèi)

　　5）保險期限

　　6）賠償方式

　　7）被保險人的義務(wù)

　　8）爭議處理

　　9）保險條款

　　保險合同的成立、轉(zhuǎn)讓和終止

　　保險合同的成立，需經(jīng)要約和承諾兩個步驟。

　　人身險的保險合同不能轉(zhuǎn)讓。財產(chǎn)險的保險合同可以轉(zhuǎn)讓，但須經(jīng)保險人同意。運(yùn)輸險可不經(jīng)保險人同意，背書轉(zhuǎn)讓。

　　保險合同終止有以下幾種原因：自然終止、義務(wù)履行完畢終止、協(xié)議明示終止、違約終止、原始失效。

　　保險市場的構(gòu)成

　　保險市場由保險供給者、保險中介人、保險需求者三者構(gòu)成。

　　1）保險供給者即保險人，它們是在保險市場上提供各種保障服務(wù)的保險公司，按組織形式不同可分為：國有獨資、股份公司、相互保險公司、保險合作社

　　2）保險中介人活動于保險人和投保人之間，通過保險服務(wù)把保險人和投保人聯(lián)系起來，建立保險合同關(guān)系。保險中介人一般包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公證人

　　3）保險需求者是指對保險業(yè)務(wù)需求的單位和個人

　　第四節(jié)　保險業(yè)務(wù)

　　識記：

　　財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)的利益作為保險標(biāo)的或以造成經(jīng)濟(jì)損失的損害賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險。

　　人身保險是以人的生命和身體作為保險標(biāo)的，并以人的生命、死亡、疾病或遭到傷害為保障條件 的一種保險。

　　涉外保險是相對于國內(nèi)保險而言的，提保險標(biāo)的或保險責(zé)任已跨越國界或帶有涉外因素的保險活動。如海上運(yùn)輸貨物與工具保險。

　　責(zé)任保險又稱第三種責(zé)任保險，被保險人依法對第三者負(fù)損害賠償責(zé)任時，由保險人承擔(dān)其補(bǔ)償責(zé)任的一種保險。

　　再保險也稱分保，指保險人與被保險人或投保人簽訂保險契約后，又將其所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任全部或部分地轉(zhuǎn)移出去，再與其他保險人就同一保險標(biāo)的簽訂保險契約的經(jīng)濟(jì)行為

　　領(lǐng)會：

　　財產(chǎn)保險有哪些形式？

　　財產(chǎn)保險的范圍很廣，但人的身體和生命是不能作為保險標(biāo)的納入財產(chǎn)保險范圍的。我國的財產(chǎn)保險主要有企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險以及農(nóng)業(yè)保險等。

　　企業(yè)財產(chǎn)保險按性質(zhì)及其價值表現(xiàn)形式可分為可保財產(chǎn)、特約承保財產(chǎn)和不保財產(chǎn)三種。

　　人身保險的內(nèi)容有哪些？

　　人身保險主要有人壽保險、人身意外傷害保險和疾病保險。

　　人壽保險簡稱壽險，它是以人的生命為保險標(biāo)的，以人的生存或死亡為給付條件的一種保險。

　　人身意外傷害保險是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢、支出醫(yī)療費(fèi)、暫時喪失勞動能力為給付條件的人身保險業(yè)務(wù)。

　　疾病保險又叫健康保險，它是以被保險人因疾病、分娩及其致殘或殘廢為給付條件的一種保險

　　為什么要有再保險？

　　再保險也稱分保，指保險人與被保險人或投保人簽訂保險契約后，又將其所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任全部或部分地轉(zhuǎn)移出去，再與其他保險人就同一保險標(biāo)的簽訂保險契約的經(jīng)濟(jì)行為再保險直接產(chǎn)生于保險風(fēng)險責(zé)任巨大與單個保險公司承受風(fēng)險能力有限的矛盾。

　　再保險直接產(chǎn)生于保險風(fēng)險責(zé)任巨大與單個保險公司承受風(fēng)險能力有限的矛盾。

　　第五節(jié)　保險業(yè)務(wù)管理

　　識記：

　　展業(yè)管理是指保險企業(yè)合理運(yùn)用自身和社會的力量，以最佳方法組織眾多的人參加保險。展業(yè)管理是保險業(yè)務(wù)管理的基礎(chǔ)，沒有展業(yè)管理就沒有其它的業(yè)務(wù)管理。

　　承保管理是對保險合同簽訂過程中各項工作的管理。承保管理的質(zhì)量直接影響到保險企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性程序，承保管理的基本原則：1、承保面應(yīng)當(dāng)廣泛；2、危險應(yīng)當(dāng)分散；3、使用費(fèi)率必須合理。

　　理賠管理是指在保險標(biāo)的發(fā)生約定危險事故而遭受損失時，保險人根據(jù)合同規(guī)定，為履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)而進(jìn)行的業(yè)務(wù)管理。包括責(zé)任審定的管理、損失核賠的管理、損余處理的管理。

　　防災(zāi)管理是指保險企業(yè)認(rèn)識和衡量危險發(fā)生的可能性和危害性，采取一定方法，以最經(jīng)濟(jì)的代價，有效地預(yù)防和控制危險以及補(bǔ)求危險發(fā)生所造成的損失。

　　再保險業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容主要有分出分保管理和分入分保管理。

　　領(lǐng)會：

　　保險公司為什么要開展展業(yè)保險？

　　展業(yè)管理是指保險企業(yè)合理運(yùn)用自身和社會的力量，以最佳方法組織眾多的人參加保險。展業(yè)管理是保險業(yè)務(wù)管理的基礎(chǔ)，沒有展業(yè)管理就沒有其它的業(yè)務(wù)管理。

　　展業(yè)管理是保險業(yè)務(wù)管理的基礎(chǔ)，在整個保險業(yè)務(wù)活動中，展業(yè)活動是最基本的活動，是起先導(dǎo)作用的活動，沒有展業(yè)也就沒有其他業(yè)務(wù)活動。

　　保險業(yè)務(wù)管理主要有哪些環(huán)節(jié)？

　　展業(yè)管理、承保管理、理賠管理、防災(zāi)管理、再保險管理。

　　為什么說承保管理的質(zhì)量關(guān)系到保險企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性程度？

　　承保管理是對保險合同簽訂過程中各項工作的管理。承保管理的質(zhì)量直接影響到保險企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性程序，承保管理的基本原則：1、承保面應(yīng)當(dāng)廣泛，承保面越廣，實際損失率越接受測定的損失率，越有利于保險企業(yè)的財務(wù)穩(wěn)定；2、危險應(yīng)當(dāng)分散，危險單位過于集中，將影響財務(wù)穩(wěn)定；3、使用費(fèi)率必須合理，保險人進(jìn)行承保時要根據(jù)保險標(biāo)的危險性和然危險程度準(zhǔn)確地使用保險費(fèi)率，做到公平合理。

　　理賠管理的內(nèi)容有哪些？

　　理賠管理是指在保險標(biāo)的發(fā)生約定危險事故而遭受損失時，保險人根據(jù)合同規(guī)定，為履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)而進(jìn)行的業(yè)務(wù)管理。包括1）責(zé)任審定的管理，保險責(zé)任審定是否正確是理賠管理的首要內(nèi)容；2）損失核賠的管理，損失核定就是確定賠款數(shù)額的問題，包括：確定賠償范圍；核定損失程度；取得科學(xué)依據(jù)；計算應(yīng)賠償?shù)慕痤~；3）損余處理的管理。

　　防災(zāi)管理的目的是什么？

　　防災(zāi)管理的目的，以最經(jīng)濟(jì)的代價，有效地預(yù)防和控制危險以及補(bǔ)求危險發(fā)生所造成的損失。

　　再保險管理的內(nèi)容和意義是什么？

　　再保險業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容主要有分出分保管理和分入分保管理。

　　保險企業(yè)為了財務(wù)穩(wěn)定必須控制保險責(zé)任，把超過自留限額部分的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁出去。

　　分入分�？梢栽黾颖ＹM(fèi)收入或用以抵支分出分保的保費(fèi)，起到了交換危險的作用，進(jìn)一步發(fā)揮了大多數(shù)法則的作用，有利于財務(wù)穩(wěn)定。